走進任何一家銀行網點，理財經理推薦的或許不再是傳統的存款產品，而是各類保險產品。這種轉變的背后，是銀行業面臨的前所未有的盈利壓力。

2024年上半年，全國商業銀行凈息差已降至1.54%的歷史低位，較2021年底的2.08%大幅下滑。

在這種背景下，銀保渠道保費收入卻呈現爆發式增長——今年前三季度，部分銀行賣保險收入已超過去年全年。

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四大保險公司銀保渠道新單保費同比增長超100%，這場"保險盛宴"折射出銀行業怎樣的生存困境？

凈息差持續收窄已成銀行業"心病"。貸款平均收益率從2019年末高點下滑93個基點至3.9%，而存款"定期化"趨勢又使負債成本居高不下。

對中小銀行而言，這種壓力更為突出——大行下沉擠壓其生存空間，農商行凈息差下降最為顯著。

傳統"吃利差"模式難以為繼，監管部門抑制存款"定期化"的舉措收效甚微。當放貸賺取的利潤需要不斷補充資本金維持業務運轉，銀行開始將目光轉向能帶來實實在在現金流的中間業務。

銀行網點變身"保險超市"有其內在邏輯。與受資本充足率約束的貸款業務不同，保險代銷創造的中間收入無需占用資本金，能直接改善利潤表。

面對"貸款賺假錢，保險賺真錢"的現實，銀行紛紛提高保險銷售考核權重。

有的銀行設置"每月一戶"的硬性指標，采用"獎300扣300"的簡單獎懲機制；更多機構通過高頻的"聯合大會"施加壓力，讓員工在銀行與保險公司的雙重身份間疲于奔命。

這種轉型卻讓一線員工陷入身份認同危機。"我們到底是銀行職員還是保險推銷員？"

的質疑聲不絕于耳。當晨會掛著銀行與保險公司的雙標識，當績效指標越來越向保險銷售傾斜，傳統的銀行業務能力反而被邊緣化。

更值得警惕的是，部分中小銀行為快速提升中收，出現長短期存款利率"倒掛"等非常規操作，五年期定存利率甚至低于三年期，這種飲鴆止渴的做法可能損害長期競爭力。

銀行業的出路在于尋找平衡點。過度依賴保險銷售猶如"寅吃卯糧"，可能損害客戶信任這一銀行最寶貴的資產。

差異化發展才是正解——部分中小銀行通過組建聯合體實現規模效應，有的深耕區域特色產業金融。

在凈息差未見底的大環境下，銀行既要通過負債結構優化控制成本，也要提升專業能力實現財富管理轉型，而非簡單地將網點變成保險產品銷售通道。

畢竟，當銀行員工都自嘲為"穿著西裝的保險業務員"時，這種轉型是否已偏離金融服務的本質？（編輯/陳小泉 來源/燕梳師院）