大額存單是保本保息的嗎？大額存單有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

是保本保息的。因?yàn)榇箢~存款也屬一般性存款，與定期存款一樣安全，不會(huì)損失本金，再者是持有到期可以拿到約定的利息。并且根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，大額存單作為一般性存款，納入存款保險(xiǎn)的保障范圍。

個(gè)人大額存單發(fā)行利率分固定利率和浮動(dòng)利率兩種，固定利率存單采用票面年化收益率的形式計(jì)息，浮動(dòng)利率存單以上海銀行間同業(yè)拆借利率(Shibor)為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息。

大額存單與普通存單的主要區(qū)別體現(xiàn)在起點(diǎn)金額和利率水平不同：

【1】個(gè)人大額存單起點(diǎn)金額不低于人民幣20萬(wàn)元，普通存單起存金額一般為50元;

【2】大額存單利率水平實(shí)行市場(chǎng)化定價(jià)，一般情況下，利率會(huì)高于同期人行公布的同檔期定期存款利率，但最高一般不會(huì)超過(guò)同期限理財(cái)產(chǎn)品。

需要提醒大家的是，因?yàn)殂y行推出的每一期個(gè)人大額存單利率不同，所以在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候要看清楚利率，具體見(jiàn)每期產(chǎn)品發(fā)行說(shuō)明書(shū)。再者是個(gè)人大額存單產(chǎn)品提前支取按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息，產(chǎn)品正常到期支取利息不受影響。

大額存單有風(fēng)險(xiǎn)嗎?

大額存單屬于存款產(chǎn)品的一種，屬于保本保息的產(chǎn)品，所以正常來(lái)說(shuō)是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。不過(guò)，不管是什么理財(cái)產(chǎn)品，都不能說(shuō)百分之百?zèng)]有風(fēng)險(xiǎn)，哪怕是保本保息的產(chǎn)品也一樣，大額存單自然也不例外。對(duì)于大額存單來(lái)說(shuō)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)。

一個(gè)就是銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

大額存單因?yàn)槭谴婵畹囊环N，所以投資者買(mǎi)大額存單實(shí)際上就是把錢(qián)借給銀行。而銀行作為靠信用吃飯的機(jī)構(gòu)，只要還在正常經(jīng)營(yíng)，就肯定會(huì)如期把本金和利息還給投資者。

然而，如果一家銀行都要破產(chǎn)了，就未必還能把錢(qián)還給投資者了。因?yàn)橐患铱煲飘a(chǎn)的銀行，說(shuō)明它的債務(wù)比資產(chǎn)還多，甚至是嚴(yán)重資不抵債。投資者在銀行買(mǎi)的大額存單作為銀行的債務(wù)，就有可能會(huì)還不起。

當(dāng)然，大額存單也是受存款保險(xiǎn)保護(hù)的，只不過(guò)額度僅在50萬(wàn)元的范圍內(nèi)，也就是50萬(wàn)以內(nèi)的大額存單在銀行破產(chǎn)時(shí)，能得到存款保險(xiǎn)的全額賠償，但這還并不足以保障大額存單的絕對(duì)安全。

因?yàn)榇箢~存單的起存門(mén)檻較高，所以買(mǎi)大額存單的人購(gòu)買(mǎi)的額度可能也會(huì)比較大，有的大額存單的起存門(mén)檻就超過(guò)50萬(wàn)，甚至還有100萬(wàn)、200萬(wàn)起存的，對(duì)于這樣的大額存單，存款保險(xiǎn)的保障作用就比較有限了。

所以，如果碰上銀行破產(chǎn)，買(mǎi)的大額存單還是有可能連本金都拿不回來(lái)的。雖說(shuō)銀行破產(chǎn)這種事很少見(jiàn)，但也不是沒(méi)有可能，就比如過(guò)去三四年里，就已經(jīng)有三家銀行破產(chǎn)了。

所以在買(mǎi)大額存單時(shí)，最好還是在實(shí)力較強(qiáng)的銀行買(mǎi)比較好。當(dāng)然，如果購(gòu)買(mǎi)金額不超過(guò)50萬(wàn)，也是沒(méi)有問(wèn)題的。

另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是利息損失的風(fēng)險(xiǎn)。

大額存單雖然有固定的利息，但要拿到這個(gè)利息的前提是必須持有到期，如果沒(méi)到期都提前支取，就只能按活期利率計(jì)息，而兩者的差別會(huì)很大。

比如某人買(mǎi)了20萬(wàn)3年期的大額存單，利率為3.55%，按照這個(gè)利率計(jì)算，每年的利息就有7100元。可如果此人在拿了一年后就把買(mǎi)大額存單的錢(qián)取出來(lái)了，利息可能就只會(huì)以0.35%的活期利率計(jì)算，此時(shí)的利息就只有700元，不到前者的十分之一。

可見(jiàn)，提前支取大額存單的利息損失是比較大的，利率越高的大額存單，提前支取的利息損失就越大。

所以，在買(mǎi)大額存單時(shí)，不能只看誰(shuí)的利息高就買(mǎi)誰(shuí)，因?yàn)槔⒏叩钠谙抟查L(zhǎng)，如果拿不了那么就，最后也是白買(mǎi)。

如果真需要提前把大額存單里面的錢(qián)取出來(lái)，更好的辦法其實(shí)是把大額存單轉(zhuǎn)讓給他人。因?yàn)樵谵D(zhuǎn)讓大額存單時(shí)，轉(zhuǎn)讓價(jià)中是包含了利息的，并且這個(gè)利息比活期利息肯定要更高，從而可以少損失甚至不損失利息。