加強涉老金融市場風險管理 有序發展老年人普惠金融服務

國務院日前印發《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》（以下簡稱《規劃》）。《規劃》提出有序發展老年人普惠金融服務，并強調加強涉老金融市場的風險管理，嚴禁金融機構誤導老年人開展風險投資。

據中國社科院預測，2030、2050年中國老年人口消費總額將分別達到18.3萬億元和61.3萬億元，品質性、享受性金融需求將不斷提升。老齡群體財富也在不斷積累，多元化財富管理需求將不斷增加。

《規劃》立足于讓老年人共享改革發展成果、安享幸福晚年，明確“十四五”時期推動全社會積極應對人口老齡化格局初步形成。值得注意的是，《規劃》首次提出大力發展銀發經濟，包括發展壯大老年用品產業，促進老年用品科技化、智能化升級，有序發展老年人普惠金融服務等。

《規劃》提出支持商業保險機構開發商業養老保險和適合老年人的健康保險，引導全社會樹立全生命周期的保險理念。鼓勵金融機構開發符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養老金融產品。

近年來，我國老齡化進程將進一步加快。數據顯示，2020年，我國總人口數量為14.12億人，同比增長0.14個百分點，65歲以上人口數量為1.91億人，占總人口比例為13.50%，創歷史新高。

銀發經濟又稱老年產業、老齡產業，指的是隨著社會老齡化而產生的專門為老年人消費服務的產業。近年來，我國人口老齡化程度進一步加深，銀發經濟已成為“新藍海”，發展前景良好。針對老年人的金融服務就是其中的重要領域。

但是，由于老年人的生理特點和知識結構等原因，許多人對新產品的理解能力和風險識別防范能力明顯不足，往往會輕信盲從金融服務的營銷宣傳。一些金融機構的不良營銷人員正是利用這一點，在老年人身上動起了“歪心思”，通過夸大、誤導宣傳，借助“激將式”、“噱頭式”等營銷手段“忽悠”老年人。有的明明賣的是保險，卻對老年人說是存款；有的只渲染理財產品的高收益，不提示可能發生的風險……諸如此類做法，都是在把老年人當成“唐僧肉”，把銀發經濟異化為“坑老經濟”，使眾多老人利益受損、金融行業信譽蒙羞。

應當說，《規劃》提出嚴禁金融機構誤導老年人開展風險投資，具有很強的針對性和必要性。這既是維護金融市場秩序，促進金融市場高質量發展的題中應有之義，也是保障老年人合法權益，提升老年人獲得感、幸福感、安全感的必然要求。在銀發經濟方興未艾的大背景下，發展老年人普惠金融服務大有可為、空間廣闊，廣大金融機構要堅守初心并精準發力，加快開發符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養老金融產品。

對于廣大金融機構來說，依法誠信經營，助力銀發經濟平穩有序發展，在增進老年人福祉、促進社會和諧中實現各方共贏，不僅是守正創新的市場要求，也是應有應盡的社會責任。