編者按：黨的二十大報告提出，堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上。服務實體經濟是金融機構的天職和宗旨，也是銀行業金融機構的“本源”。圍繞銀行全力支持經濟運行整體好轉，新華財經《高端訪談》推出系列報道，深入訪談銀行家，搭建思想交流平臺，展現金融與實體經濟共融共生、共同發展的雙贏格局。

當前，中小銀行面臨的經濟環境、政策環境正在發生重大變化，正處于機遇與挑戰并存且高度相關的時期，急需全力以赴打造核心競爭力，實現差異化突圍。

然而，很多難以逾越的“護城河”往往是靠時間長期積累起來的能力，而不是短期可以被復制的資源。

(資料圖片僅供參考)

在云南紅塔銀行行長張振民看來，大力發展產業鏈金融，在產業細分領域上持續精耕細作，是該行筑牢“護城河”的關鍵，也是構筑新一輪成長路徑的主抓手。

“產業+科技”雙輪驅動 深耕煙草產業

云南紅塔銀行（以下簡稱“紅塔銀行”）由云南省委省政府與國家煙草專賣局聯合組建，2016年正式更名運營。作為“省部合作”的重要成果，該行的組建既是云南省培育壯大地方金融機構的重要舉措，也是國家煙草專賣局優化煙草行業資產結構、探索產融結合的重大戰略舉措。

張振民告訴記者，紅塔銀行依托股東優勢和產業優勢，綜合考慮自身的資源稟賦、發展狀況、經營理念，近年來將工作重點放在了煙草產業，并確定了“產業+科技”的產業鏈金融模式。

“煙草產業體量巨大，目前，紅塔銀行僅服務了云南的煙農、卷煙零售戶等，如果能以產業鏈金融拓展，將面臨一個體量巨大的市場。”張振民表示，煙草全產業鏈有近100萬戶煙農、580多萬卷煙零售戶、產業鏈條中涉及的2000萬群眾以及眾多的產業鏈企業，有大量的農業、普惠客群和廣闊的市場空間。

圖為紅塔銀行員工到煙田開展金融服務

在張振民看來，深耕煙草產業離不開科技的賦能。在當前產業強國、數字中國等政策加持下，以產業數字化為抓手發展產業鏈金融，有利于實體產業打通產業鏈條，能更好調動中小銀行在特定賽道轉型發展的積極性。

記者了解到，通過幾年時間的努力，紅塔銀行已經形成較為完善的科技平臺、業務模式、風控模式，同時已經實現了煙草大省云南省內煙草產業鏈的全面覆蓋，具備了較為成熟的產業鏈金融業務能力。

紅塔銀行針對煙農、卷煙零售戶、煙草企業、煙草供應鏈其他客戶等五煙客群，搭建了五大科技平臺。其中，“香葉智農”平臺參與煙葉種植、收購、資金兌付，“工商零融一體化卷煙營銷綜合業務平臺”參與到卷煙訂貨、銷售、結算，“兩煙結算平臺”“智慧招采平臺”“產業鏈綜合服務平臺”等參與到煙草企業的生產、物流、資金等多個方面的管理。

此外，紅塔銀行還推出多樣化金融產品：“香葉貸”為煙農種植生產提供融資；“香悅貸”為卷煙零售戶提供融資；“香鏈貸”“香e貸”為煙草供應鏈客戶提供融資等。

產業鏈金融不僅給紅塔銀行業務發展和結構優化帶來了較好的成效，還實現了金融支持鄉村振興方案的創新。

張振民進一步表示，“香葉智農”平臺讓煙農和煙草業界真實感受到數字化便利，僅用時1個月便順利完成云南省煙葉種植合同網簽，日兌付煙農資金5萬多戶，讓手機變成了煙農的“農具”。

此外，紅塔銀行還引進普惠金融服務車、研發“香葉E通”智能機具、推出遠程視頻銀行服務，并于2022年6月上線“煙農商城”，成為煙農專屬的第一款電商交易平臺，進一步創新金融服務和非金融服務、改變農村風貌。

“我們還注重培育煙農理財意識、支持農民增收，打造煙農專屬理財產品，增加保險代理服務，幫助煙農降低因病因災致貧的風險。”張振民表示，引導煙農將資金從蓋房、種地等傳統投入模式轉向財富管理的增值模式，增加農民財產性收入。

未來，紅塔銀行將進一步深耕煙草產業，通過進一步加強煙草行業結算平臺建設、結算賬戶營銷、結算資金歸集，打造更高質量的產業鏈金融。

立足產業強省 推廣產業鏈金融

紅塔銀行在煙草產業的成功探索，進一步增強了該行推廣產業鏈金融發展模式的信心。

“未來我行還將發揮推廣邊際成本低的優勢，通過推廣現有的產業鏈金融業務，努力創造更大的效益。”張振民表示。

記者了解到，結合云南產業強省建設和打造世界一流“三張牌”的發展要求，該行計劃將“產業+科技”發展模式運用到高原特色農業產業、醫療大健康產業、新型制造業等產業領域。

“高原特色產業與煙草較為相近，我們采用主辦銀行模式，加強與產業鏈核心企業的合作，通過核心企業以金融賦能產業數字化，在數字化基礎上服務好產業鏈上下游小微客群。”張振民表示。

紅塔銀行圍繞云南高原特色產業發展需要，在深耕煙草產業鏈的積累和經驗基礎上，先后試點蘋果貸、果蔬貸等產品，形成了較為成熟的產品開發和金融服務經驗。在此基礎上，深入開展對橡膠、甘蔗、三七、花卉等產業的研究，開發了以線上“甘蔗貸”“橡膠貸”兩款專屬金融產品，在大理和西雙版納兩個地區進行重點推廣，并積極協調西雙版納州政府舉辦“橡膠產業高質量發展論壇”，取得了良好的成效。

其中“甘蔗貸”落地一個月即實現授信4000萬元，目前產品的迭代升級不斷深入，進入穩定成長期，“花卉貸”已經開始落地，“三七貸”“咖啡貸”等一系列高原特色產業普惠產品目前也在落地當中。

圖為紅塔銀行普惠金融服務車打通鄉村振興金融服務最后一百米

此外，結合云南在氣候資源、中醫藥資源方面的天然優勢，紅塔銀行積極布局醫療大健康產業，打造特色優勢。

“當前我們已經與省內醫療龍頭企業一心堂、健之佳、滇醫通開展合作。”張振民表示，不僅提供并購貸款等金融產品支持，同時將線上導診、線上掛號、線上醫療、線上購藥、智慧醫療支付等醫療場景引入，實現與醫療大健康產業的初步綁定，智慧醫院項目也在昆明和玉溪等地持續推進中。

記者了解到，紅塔銀行未來將重點加大對養老金融、文旅金融、醫療金融、健康金融的同時，一方面積極將線上文旅、線上康養等數字醫療健康場景引入，另一方面發揮金融撮合優勢，支持醫療大健康產業與醫藥農業、鄉村旅游的互聯互通，支持優質高原特色產業場景進入大健康行業，幫助優質農產品向醫療大健康產業輸出，以產業鏈金融的力量促進醫療大健康產業的高質量發展。

張振民表示，產業鏈金融潛力巨大，“產業銀行+科技銀行”雙輪驅動的發展戰略貼合紅塔銀行發展實際，產業鏈金融的發展模式也為中小銀行轉型提供了良好借鑒。

數據顯示，2021年至今，紅塔銀行個人客戶從50多萬增至120萬，產業鏈客戶貢獻存款總額七成左右，普惠貸款連續六年實現余額增長、占比增長，其中絕大多數是產業鏈客戶。

“我們對這個戰略有充足的信心，將保持定力、長期堅持。”張振民表示。