支付機(jī)構(gòu)降費(fèi)有利于普惠性降低小微企業(yè)成本

孫文凱

一、平臺(tái)降費(fèi)再次被政府工作報(bào)告提及，支付機(jī)構(gòu)降費(fèi)更具普惠性

政府工作報(bào)告提出，今年將“著力穩(wěn)市場(chǎng)主體保就業(yè)，加大宏觀政策實(shí)施力度，完善減負(fù)紓困等政策”。其中，保市場(chǎng)主體，主要是要對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)一步支持。政府工作報(bào)告中最高頻次地提及中小微企業(yè)這一吸納就業(yè)最重要主體，要繼續(xù)在減稅降費(fèi)、資金支持、信息共享、應(yīng)收賬款治理、穩(wěn)崗補(bǔ)償、研發(fā)創(chuàng)新投入、擴(kuò)大出口等方面加大力度。報(bào)告明確提出“引導(dǎo)大型平臺(tái)企業(yè)降低收費(fèi)，減輕中小商戶(hù)負(fù)擔(dān)?！背嗣缊F(tuán)等平臺(tái)企業(yè)降低抽成外，降低大型支付平臺(tái)交易手續(xù)費(fèi)也將是一個(gè)更具普惠效果的措施。

近年來(lái)，成本沖擊是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中一大痛點(diǎn)，國(guó)家不斷通過(guò)稅費(fèi)減免、降低金融成本等政策對(duì)沖企業(yè)成本上漲。在降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本方面，要求支付機(jī)構(gòu)降低交易手續(xù)費(fèi)是支持小微企業(yè)的一個(gè)重要內(nèi)容，是金融讓利的一個(gè)具體體現(xiàn)。

事實(shí)上，2021年《政府工作報(bào)告》即提出，“引導(dǎo)平臺(tái)企業(yè)合理降低商戶(hù)服務(wù)費(fèi)”和“適當(dāng)降低小微企業(yè)支付手續(xù)費(fèi)”。2021年6月25日，人民銀行等四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續(xù)費(fèi)的通知》，聚焦降費(fèi)呼聲高、使用頻度高的基礎(chǔ)支付服務(wù)提出多項(xiàng)降費(fèi)措施，并于2021年9月30日起實(shí)施。要求支付機(jī)構(gòu)“主動(dòng)降低面向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的支付服務(wù)收費(fèi)，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。由于電子支付和移動(dòng)支付擴(kuò)展，結(jié)合小微商家的薄利特點(diǎn)，這些支付成本從總額和比例上看已經(jīng)不可忽視。

近日，人民銀行支付司公布的數(shù)據(jù)顯示，自2021年9月30日政策實(shí)施以來(lái)，已為超過(guò)8200萬(wàn)家市場(chǎng)主體減免支付手續(xù)費(fèi)120多億元。這120多億元中，包含了傳統(tǒng)銀行業(yè)刷卡等業(yè)務(wù)減費(fèi)，也包括微信支付、支付寶等非傳統(tǒng)金融市場(chǎng)主體的讓利。

從總額看，支付機(jī)構(gòu)降費(fèi)帶來(lái)的小微企業(yè)成本負(fù)擔(dān)下降，在規(guī)模上類(lèi)似于一次中等水平的降稅。但在分布上，由于涉及更廣泛的小微企業(yè)要更具有普惠性，因此對(duì)減輕市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)壓力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)合理回升效果可能更好。今年兩會(huì)報(bào)告中，“引導(dǎo)大型平臺(tái)企業(yè)降低收費(fèi)，減輕中小商戶(hù)負(fù)擔(dān)”再次被提及。對(duì)于相關(guān)支付機(jī)構(gòu)，這既是實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，也是完成政治任務(wù)，“降費(fèi)不降服務(wù)”更對(duì)其經(jīng)營(yíng)提出更高要求。

二、各類(lèi)支付機(jī)構(gòu)及時(shí)響應(yīng)，但進(jìn)一步降費(fèi)空間較小，需相關(guān)主體共同行動(dòng)

可以預(yù)計(jì)，銀行業(yè)等傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)，由于監(jiān)管程度較高及大型國(guó)有銀行的表率作用，會(huì)繼續(xù)響應(yīng)國(guó)家號(hào)召降低支付費(fèi)。同時(shí)，騰訊等第三方支付機(jī)構(gòu)，也由于競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)和社會(huì)責(zé)任而有所努力。

近日，騰訊發(fā)布了《財(cái)付通關(guān)于進(jìn)一步降低小微商戶(hù)支付收費(fèi)的通知》，通知稱(chēng)：為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低小微商戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本，財(cái)付通積極響應(yīng)監(jiān)管對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、有經(jīng)營(yíng)行為的個(gè)人的降費(fèi)讓利政策要求，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的小微商戶(hù)實(shí)行支付手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。

通知細(xì)則稱(chēng)，自2021年9月1日至2024年9月30日，財(cái)付通對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、有經(jīng)營(yíng)行為的個(gè)人的支付服務(wù)費(fèi)執(zhí)行九折優(yōu)惠，對(duì)有經(jīng)營(yíng)行為的個(gè)人支付賬戶(hù)實(shí)行提現(xiàn)零錢(qián)手續(xù)費(fèi)免費(fèi)，目前已累計(jì)惠及上千萬(wàn)小微商家。除此以外，還將繼續(xù)通過(guò)免費(fèi)提供二維碼收款安全保障、經(jīng)營(yíng)物料優(yōu)惠等舉措，綜合降低小微商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)成本，多項(xiàng)舉措預(yù)計(jì)投入超百億。

但與此同時(shí)，一些測(cè)算也可看到，作為第三方支付平臺(tái)的微信支付等，在降費(fèi)上空間并不大。首先，當(dāng)前規(guī)定的0.6%手續(xù)費(fèi)相比國(guó)外大型支付機(jī)構(gòu)的費(fèi)率已經(jīng)明顯偏低。同時(shí)，市場(chǎng)化的多主體競(jìng)爭(zhēng)讓實(shí)際費(fèi)率很多場(chǎng)景下低于0.6%，比如微信支付的商戶(hù)費(fèi)率，根據(jù)行業(yè)性質(zhì)有所區(qū)別，通常在0.38%-0.6%之間，此次的優(yōu)惠措施意味著在此基礎(chǔ)上將再打九折，此外，支付機(jī)構(gòu)并不獨(dú)享這些手續(xù)費(fèi)，是由支付機(jī)構(gòu)自身、背后銀行通道手續(xù)費(fèi)和清算機(jī)構(gòu)清算費(fèi)構(gòu)成。以騰訊為例，過(guò)去幾年，微信支付從未在小微商戶(hù)收款業(yè)務(wù)中實(shí)現(xiàn)盈利。因此，降費(fèi)讓利政策的長(zhǎng)遠(yuǎn)實(shí)施，需要銀行及清算機(jī)構(gòu)在直接減免小微商戶(hù)收費(fèi)之外承擔(dān)更多的責(zé)任，多方共同為小微商戶(hù)減費(fèi)讓利。

三、如何管理支付機(jī)構(gòu)

我國(guó)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)數(shù)量巨大，分布分散，早期對(duì)其通過(guò)銀行體系服務(wù)成本較高，收費(fèi)也較高。隨著技術(shù)發(fā)展特別是移動(dòng)電子支付發(fā)展，支付成本出現(xiàn)巨大下降，對(duì)于降低小微企業(yè)成本、提高市場(chǎng)交易效率有很大作用。同時(shí)，相關(guān)手續(xù)費(fèi)也已經(jīng)成為商業(yè)銀行和其他支付機(jī)構(gòu)收入重要來(lái)源。

移動(dòng)支付既降低了交易成本，同時(shí)自身收費(fèi)也是一種新的交易成本。我國(guó)電子支付市場(chǎng)由銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)提供，雖然相關(guān)收費(fèi)價(jià)格需要依法報(bào)備，在國(guó)家相關(guān)部門(mén)審核和指導(dǎo)下才能執(zhí)行，但實(shí)際費(fèi)率大多低于政府指導(dǎo)費(fèi)率，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等收費(fèi)均低于國(guó)際平均水平。這顯示了該市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。從理論上講，競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)不宜過(guò)多管制，但也需要健康規(guī)范的發(fā)展。由于其網(wǎng)絡(luò)外部性，并非增加支付機(jī)構(gòu)數(shù)量促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)就更有效，因?yàn)槟强赡芴岣咂骄\(yùn)營(yíng)成本。當(dāng)前移動(dòng)支付涉及的各層級(jí)主體都應(yīng)在價(jià)格監(jiān)管范圍內(nèi)，做到在指導(dǎo)費(fèi)率下實(shí)現(xiàn)微利。同時(shí)，指導(dǎo)費(fèi)率不宜頻繁調(diào)整，應(yīng)鼓勵(lì)支付相關(guān)機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新降低成本，并在一定時(shí)間內(nèi)享受相應(yīng)利潤(rùn)，提高激勵(lì)最終不斷降低企業(yè)交易成本。

（作者為中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家中小企業(yè)研究院副院長(zhǎng)，人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授）