“天價擔責”背后：董責險成財產保險業務第三大險種

從瑞幸咖啡事件到康美藥業“天價擔責”，近年來，作為責任保險業務中的細分險種，董責險逐漸進入公眾視野。在上市公司投保熱情持續增長的背后，責任保險已成為財產保險業務中僅次于車險、健康險的第三大險種。目前責任保險情況如何？對于個人消費者而言，能否通過投保轉移相關風險？

責任保險引關注

去年以來，受康美藥業案等影響，上市公司董責險投保熱情一路攀升。據不完全統計，2021年有超200家A股上市公司發布了董責險購買計劃，較2020年出現翻倍。同時，2022年以來，擬購買董責險的上市公司數量亦出現快速增長。

在董責險熱度持續的同時，責任保險也受到更多關注。責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。對于企業、團體、個人由于疏忽、過失等行為對他人造成人身傷亡或財產損害，依法應承擔的民事賠償責任，可以通過投保有關責任保險轉移給保險公司。

目前，責任保險已成為財產保險業務中僅次于車險、健康險的第三大險種。據銀保監會數據，2021年，財產保險公司原保險保費收入13676億元，同比增長0.67%；其中，責任保險保費為1018億元，同比增長12.99%。中國保險行業協會數據則顯示，2021年上半年，在其他主要互聯網非車險種中，責任險高速發展，創新產品涌現。互聯網責任險累計保費收入為33億元，占互聯網財險整體保費收入的7%，同比增長73%，高于同期財險行業責任險業務整體增速。

具體來看，責任保險涉及環保、醫療、教育、交通、食品安全、安全生產、火災公眾、養老機構等多個領域，其中，較為常見的責任保險包括公眾責任險、產品責任險、職業責任險、第三者責任險等類別，同時可細分至雇主責任險、環境責任險、危險化學品安全責任險、電梯責任保險等。

其中，董責險屬于職業責任保險，該險種承保專業技術人員因執業過程中的疏忽或過失致使合同相對方或其他利害關系人遭受人身傷害、財產損失或經濟損失，依法應承擔賠償責任，承保對象除董監高、會計師、律師等專業人員外，還包括建筑師、工程師等。“職業責任保險能有效降低責任風險，提高行業的抗風險能力，保障多方的合法權益。”業內人士指出。

個人責任可予以保障

相較于董責險的“高大上”，對于普通消費者而言，責任保險似乎略顯“冷門”，但實際上，該險種與日常生活息息相關。

其中，機動車第三者責任保險，即為消費者最為熟悉的責任保險。其可承保被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛過程中，因發生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀而依法應承擔的經濟賠償責任。

此外，目前針對個人責任保險產品還有住宅責任保險、監護人責任保險、熊孩子三者責任險、寵物責任險、非機動車第三者責任險等。

以出租房屋為例，業主可能面臨火災爆炸、漏水漏電等風險，對此可通過相關責任保險產品保障相關風險。如某房屋出租人責任保險，其保障范圍即包括因火災、爆炸、燃氣泄漏，以及出租房屋附屬的安裝物等因意外事故倒塌、脫落、墜落、爆裂等原因造成的承租人及家人、雇傭人員、第三者傷亡責任，同時可對房屋主體及設施損壞、室內裝潢損失、財產損失等予以保障，保障額度最高為200萬元。

除專項責任險外，還可選擇綜合個人責任保險，其保障范圍相對更為廣泛。如某家庭成員責任險，其保障范圍同時包含家庭成員責任、寵物犬致害責任、擴展被保險人責任等，可對被保險人因過失造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，按照保險合同約定負責賠償。

需要注意的是，投保責任保險并不意味著可以“高枕無憂”。事實上，責任保險亦有承保邊界。根據《責任保險業務監管辦法》，責任保險應當承保被保險人給第三者造成損害依法應負的賠償責任，不得承保故意行為、罰金罰款、履約信用風險、確定損失、投機風險等。

對此，消費者在選購責任保險產品時，應認真閱讀產品條款，并重點關注產品的保險責任及除外責任等情況，結合自身需求和經濟能力做出理性選擇。（本報記者 吉雪嬌）